文／乐居财经 靳文雨
汽车消费贷款被认为是这几年刺激中国汽车销量维持增长的重要动力之一。缓解现金流与资金不足是消费者们选择贷款买车的最主要原因。
从中国汽车流通协会公布的数据来看，国内汽车销量连降三年，而汽车金融市场规模却仍保持高速增长。2020年汽车金融市场规模接近2万亿，与2017年相比规模增长70％。但随之而来的，是大面积的逃债现象，由此导致汽车消费贷款纠纷案件大量发生。
乐居财经了解到，12月22日，大众汽车金融（中国）有限公司（以下简称：大众汽车金融）新增开庭公告168条，12月22日至23日，新增法院公告－诉状副本级开庭传票41条。这些案件中，大众汽车金融均为原告，而被告均为涉及金融借款合同纠纷的自然人。
企查查显示，大众汽车金融共涉及司法案件17172起，其中案由为金融借款合同纠纷的有16735起，比例高达97．5％。据裁判文书网，其存在的众多金融借款合同纠纷，多为车抵贷还款逾期问题。
在居民消费升级、信贷接受度提升等因素的驱动下，贷款买车成为常态。但这组超高的金融贷款纠纷数据显得格外扎眼。
车贷逾期频发
大众汽车金融成立于2004年8月30日，注册资本82亿元，由大众汽车金融服务股份有限公司全资控股，后者是一家在德国注册的金融服务公司，公开资料显示，该公司为大众汽车集团旗下全资子公司。
大众汽车金融缘何会有如此多的金融借款合同纠纷？汽车金融公司本质上可被理解为放贷公司，业务模式较简单，其资产端主要以零售汽车抵押贷款、经销商贷款两类为主，其它业务还包括融资租赁等，其中零售贷款占比贡献较高，可被视为消费贷款的一部分。
据大众汽车金融官网介绍，其旗下有标准信贷、弹性信贷、组合贷、阶梯贷款、悠享贷、新能源车辆信贷等不同类型的贷款产品，可以为大众旗下各品牌提供金融方案，包括大众汽车品牌、奥迪品牌和斯柯达品牌，以及经销商单车融资。
在这些贷款产品中，大众汽车金融向零售客户提供的有五类，分别为非弹性新车贷款、非弹性二手车贷款、弹性信贷、玲珑轻松贷款和尊享平衡贷产品，这些贷款产品的最低首付为20％，合同期限最长为5年。
如玲珑轻松贷款首付为30％，最长贷款期限为36个月，灵活的余额支付为35％，在最后一个月支付。如果不能一次性付清，也可以申请延期24个月，玲珑轻松贷款可持续长达60个月。
据乐居财经了解，大众金融车贷并没有宽限期，如果未按约定日归还月供，即刻产生100元催款函费用，超过10天累计产生200元催款函费用，并且此条逾期记录将上传至中国人民银行征信系统。车贷逾期如果超过90天，贷款人就可能面临被起诉。
除了还款的时间限制因素之外，借贷问题产生的另一个关键因素在于，年轻人是否具有与之匹配的还款能力。对于想要购买汽车的消费者来说，汽车金融公司提供了多样化的贷款服务，可以缓解车主的购买压力，但是，总有一些车主因为种种原因没有按时还贷。
央行发布的数据显示，截至2021年第二季度末，全国信用卡逾期半年未偿信贷总额为818．04亿元，10年增长超10倍，而这些逾期借贷人中，90后占比将近一半。
由于大众汽车金融委托银行代扣月供，所以并没有确切扣款时间，如果在约定扣款日前未将足额月供存入扣款账户，就很有可能让自己陷入逾期未归还贷款的被动局面，进而引发了如此种种金融借款纠纷。
不仅是大众汽车金融，近年来，其他汽车金融公司面临的消费贷款纠纷案件数量也呈明显的上升趋势。据企查查，上汽通用汽车金融有限责任公司涉及的金融借款合同纠纷案件高达2．8万起，在所涉及的司法案件中占比高达96．86％；丰田汽车金融（中国）有限公司涉及的金融借款合同纠纷案件为1．2万起，在所涉及的司法案件中占比87．95％。
业务违规增加违约风险
汽车消费贷款纠纷频发，全都是消费者的锅吗？这还真不能这么说。
这几年，车贷乱象丛生。不少汽车贷款为了提高竞争力，盲目降低首付比例，将保险、购置税等费用放进后期贷款等各种方式变相降低首付比例，从而导致消费者后期贷款比例相对提高，还款压力增大。
相关数据统计，2021年以来，汽车金融公司接到罚单的数量与处罚金额均在增加。业务违规在一定程度上增加了消费者的违规风险。
就在本月初，中国银保监会网站更新的一则行政处罚信息显示，大众汽车金融（中国）有限公司因“零售贷款放款比例不符合规定”“附加产品贷款管理、贷款审查严重违反审慎经营规则”“不按照规定提供报表”等三大主要违法事实，被北京银保监局责令改正并罚款180万元。
此外，大众汽车金融也曾因自身问题导致用户未能按时还贷。12月3日，在大众汽车金融中国发布的一条微博中，就有一名网友吐槽道：“银行账户没有任何问题，卡里余额充足，大众金融因自己的系统问题让一大批工行还车贷的人扣款失败！有可能会造成征信问题！永远不会再买并且不会推荐周围的人买大众的车！”
对于车贷乱象，不能只怪购车人诚信缺失或“冲动消费”，这些金融机构为了抢占市场，业务审核不严，金融系统出错等等，都在加大购车人的违约风险。
2016年及2017年，大众汽车金融曾在华发行金融债。2016年以后，再未见大众汽车金融发行金融债的相关批复。当年，大众汽车金融的营收23亿元，净利润9．2亿元，发放贷款和垫款432亿元。
截至2020年12月末，大众金融资产总规模达853．65亿元，所有者权益为141．62亿元；2020 年营业收入25．20亿元，净利润4．1亿元，较上年降低52％。值得注意的是，其营收已连续两年下降。
2019年，大众汽车金融业务不良率曾翻数倍至0．56％，次年回调至0．35％。截至2020年末，大众汽车金融零售应收款696亿元，批发应收款72．2亿元；零售业务不良率为0．35％，整体不良贷款率为0．38％。
汽车产业迎来转型升级的关键窗口期，汽车金融也被赋予了重大的历史使命。虽然我国汽车金融渗透率相较海外国家仍然较低，但从需求端来看，随着年轻人成为购车主力，对消费金融的接受度更高。
消费者理性消费是一方面，对于像大众汽车金融这样的汽车金融公司来说，也更应该规范运行，遏制车贷乱象发生，让购车人都能买得安心。
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