新能源专属车险上线满月,委屈了谁?

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作者:青峰

编辑:刘鹏遥

美编:羽墨

转眼间,备受争议的新能源专属车险落地已有一个月了,它的横空出世,让火热的新能源汽车行业为之一颤。有人说,专属车险是行业配套保障服务完善的标志,也有人说这对新能源汽车是一场大考验……

让我们简要梳理一下事情的发展脉络:

去年12月14日,中国保险行业协会发布了《中国保险行业协会新能源汽车商业保险专属条款(试行)》。

三天后的12月27日,上海保险交易所上线新能源车险交易平台,首批挂牌人保财险、平安财险、太保产险等12家财险公司的新能源汽车专属保险产品。

当时,有车主在微博上晒出了保单,显示自己购买特斯拉Model Y,在2021年12月23日投保的费用为8278元,而在专属新车险上线后,保费涨至1.4万多元,涨幅高达80%。

新能源车险满月,委屈了谁?

此后,包括潇湘晨报、贝果财经、天天财经等在内的行业媒体进行跟踪报道,并通过腾讯、新浪等渠道进行广泛传播,内容主要针对特斯拉的保费上涨。

不过,上述消息的真伪我们无法准确判断,因为特斯拉官方也通过新京报、中新经纬等媒体回应称,从最新统计来看,特斯拉车辆保费上涨幅度在10%左右,比较受关注的高性能版车型保费,从全国范围来看,上涨幅度在20%以内。也就是说,特斯拉认为保费上涨没有那么夸张,大部分是上涨了10%左右。

另外,一些本土新能源品牌也遇到了保费上涨的情况,只是没有激起像特斯拉那么大的波澜。

总结来看,越高端;越贵的新能源车型,保费上涨幅度就越大,这不禁让业界产生看空情绪,认为打击了正在处于井喷期新能源车市,更有甚者,提出了“2022新能源汽车遇到拐点”的说法。

区区一个保费上涨,就在一个行业中引起轩然大波,这合理么?从种种看空情绪中我们不难发现,井喷中的新能源汽车行业并非“天不怕、地不怕”,相反,整个行业的焦虑感十分明显。

吐槽涨价的背后——信任试探

如今的大街小巷,新能源汽车身影随处可见。细细观察就会发现,它们由三大阵营构成:

一、以特斯拉为代表的海外造车势力,凭借高端品牌知名度和设计、技术优势来占据高端市场。值得一提的是,特斯拉在去年通过整体降价策略实现了一次“降维打击”,对本土竞争者的冲击很大。

二、以蔚来、小鹏、理想为代表的本土造车新势力,它们带有互联网基因,在“Z世代”高端市场中有影响力,尤以蔚来最突出。不过,这三者在产品实力方面同质化,很多消费者表示从外观就很难区分。

三、以五菱宏光为代表的经济实用派,主要受益于三线城市及乡镇,去年也是个网红品牌。

已经执行的专属车险新规,对前两者的影响最大,尤其令特斯拉的保费上涨最严重。对此,行业人士普遍认可以下两个原因:

第一、新能源汽车与燃油车有本质不同,因此,发生故障、维修、理赔的机理均不同,存在另一套定价体系。

和燃油车车险条款相比,新能源车险纳入了核心部分的“三电”系统(电池及储能系统、电机及驱动系统、其他控制系统),还纳入了车辆行驶、停放、充电及作业期间的车损;并新增了三条新能源车特有附加险:附加外部电网故障损失险、附加自用充电桩损失险和附加自用充电桩责任险。

第二、从既往经验看,特斯拉的理赔率和理赔金额最高,达到了1:1.4。有人说,这相当于收一块钱保费要赔出去1.4块,所以特斯拉全系车型保费涨价。

而且,特斯拉采用的全铝一体式车身,在发生损坏后只能一体更换,因此在出险后的赔付金额要较其它车型更贵。更何况,近年关于特斯拉的事故报道较多,全行业对其有着故障隐忧。

不过,我们不得不承认这样一个事实:特斯拉的事故频率,是建立在高市占率的基础上。通俗来说,市面上少见的品牌车型,事故频率肯定低。

如果按照这种逻辑来推测,接下来,随着新能源汽车的进一步普及,各种我们此前闻所未闻的事故状况都存在发生概率,导致理赔时间延长;成本增加,仍然可能催生保费进一步上涨。

这是一种新领域产品在进入新市场时,发生在消费者与品牌之间的信任试探。关于车险和理赔,双方此前并没有建立互相认可的标准,以至于在专属车险登场时吐槽声不断。毕竟,很多车主在用油车的保险标准来看待新能源汽车专属车险。

归根结底,新能源汽车的整体技术、性能、营销、服务等方面尚处于探索阶段,各方的价格敏感度较高。

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