难投保的车险,电动爹又给我们上了一课

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Introduction

新能源发展太快了,其他相关服务体系都还没跟上节奏。

作者丨杜余鑫

责编丨石劼

编辑丨靳鹏辉

“新提一台极越01,好几家保险公司居然都不愿意承保?闻所未闻”不久前 ,我司一台新车在离店上车险的时候,遇到了这个难题。原本开心提一台新车,没想到在上车险的时候遇到了闹心事儿。

“找了人寿,说是查询一下,就没了后续;再找平安,明确表示不接这款车,也没给出具体原因。”负责上车险的同事抱怨道,现在车险市场这么成熟,有钱也难买新能源车险。

好在极越店里有合作的保险公司,解决了商业车险的问题,但无奈也只能选择保费高、保额低的结果。没想到多方一打听,这竟然是新能源行业普遍存在的问题。

“现在保险公司对新能源车都不太友好,都不愿意做的,有的车型给钱都不保。”人保车险销售人员小黄表示,她们现在做得多的还是燃油车、热门车,新能源车、特别是新品牌车型,能不碰就尽量不碰。

在社交媒体上搜索新能源车险的关键词,续保被拒绝、续保大幅涨价、新电动车买商业险难的话题层出不穷,有的电动车主续保保费翻倍,还有的人搞不明白为什么一辆5万-6万元的小电动车,一年开支的保费竟然堪比一台20多万元的油车;就算是一样的车型,每个地方的价格都还不一样,且差距还很大。

一到冬天,电车续航严重缩水的问题,已经让外界戏称买了一台电动爹。没想到年底买或者续新能源车险,这电动爹又给我们上了一课。

涨价的涨价,拒保的拒保

在社交媒体上,有不少的车主抱怨,现在车是越来越便宜了,但是车险的价格是越来越贵了。“去年返点,送加油券,各种购物卡和优惠,今年不但优惠没有了,还要涨价?”

“突然发现,一台20多万的车,一年的车险居然上万元,”来自广州的小鹏P7车主陈先生表示,两年因为剐蹭出了两次险,2次都是几百块钱的补漆,没想到今年的保险直接涨到了一万,他虽然也知道出险后可能会涨保费,但诧异的是保费过万,觉得就有点离谱。

正常情况下,这种价位的燃油车,续保价格基本上在4000多元。但从报价单上可以看到,保这位P7车主费主要贵在了车上乘客险这一项。车主表示,保险销售告诉他这个乘客险还不能不要,相当于捆绑销售的,否则就拒保了。

和大多数消费者一样,陈先生觉得用电车的时候觉得很省钱,没想到续保的时候发现,省下来的油钱,都交保费了!当然这话是有数据来源的,根据中国保信发布的《新能源汽车保险市场分析报告》,新能源车型的平均保费比燃油车高出21%。

开极氪001的上海白先生表示,去年他的车险才4300,今年保险公司报价要7000多元,一下子涨了3000块。“听保险销售的朋友说,如果在一年中车的里程数过高,保费系数就会上涨,今年我一年开了4万公里,保险公司可能认为开得多出事故的概率就大。”

也有深圳的比亚迪驱逐舰07的车主表示,自己没出过一次险,到了今年续保的时候,平安、人保、太平洋等等全部拒绝续保,保险公司给的说法是卖给新能源亏本。后来有朋友在保险系统的后台给他截图发现,系统判定他的车辆为高风险车型,根本都出不了价格。

还有的新能源车主发现,之前每到年底续保的时候,就有很多保险公司打电话过来送报价,但是今年好像都没人给他打电话了,倒是家里的燃油车还能收到不少的报价电话。这种局面也可以从侧面反馈出当下新能源车车险遭遇到的难题。

人保的小黄表示,她已经在车险行业做了8年了,今年这种保险涨价,承保续保难的情况,还是第一次见,新能源发展如火如荼,车险这边掉链子确实很奇怪。

“我有两位客户,之前都是太平洋的,一般新车保费系统出来优惠折扣是0.85折,现在续保报价1.35折都做不了,系统不让过,就是直接不要这些单子了。”小黄说道,现在签单子前都得预测赔付率,主要是现在新能源车的赔付率太高了。

实际上,消费者关心的保费问题,最核心的就是保费系数。人保小黄表示,保费系数和很多因素相关,比如品牌是不是热门,保有量高不高,产品质量负面多不多,事故率高不高,还与车主年龄、性别也有关系,比如年轻一点的会被判定为新手司机,特别是女性,系数就比老司机高一点;还有违章记录等,有违章记录的肯定比没有违章记录的系数会高一些。

而平安车险销售人员小王向汽车公社表示,目前公司也没有正式文件针对哪些新能源车做限制,主要是保险公司内部就一些车型的口碑、质量和市场反馈做出是否承保的决定,比如经常在新闻上看到发生自燃,或者经常出现事故,甚至是社交媒体上经常发酵一些负面消息,都将成为是否拒保的重要原因。

车主喊贵,保险公司喊亏

困扰在整个新能源链条上的,并非只有弄不清楚保费价格的消费者,其实对于承保的保险公司来说,也处在水深火热之中。

2023年前三季度车险行业保费收入达6415亿元,同比增长5.7%,但是车险行业累计承保利润仅为78.04亿元,同比减少了107亿元,同比下滑-57.75%,这确实是一个惊人的数字。要知道2023年的汽车市场虽然比较艰难,但新车的保有量一直在猛涨,全年汽车销量有望打破3000万辆的历史纪录。

车辆多了,保费收入涨了,但保险公司的利润却降得厉害,这似乎并不符合商业逻辑。背后的根源就是车险的赔付概率高了,付出的成本更多了。再深层次地探讨,那作为新生事物,新能源的出现和发展,打破了原本多年来建立起来的车险体系。

都知道车险价格和车的成本包括零整比密切相关。新能源汽车的三电系统占整车成本的50%左右,而三电系统维修体系处于较封闭状态,理赔时保险公司话语权较小,一个小的磕碰就有可能坏掉整个电池,维修更换费用有可能超过车价,难以有效降赔;而根据中国银保信数据,家用新能源汽车核心动力的损毁率是燃油车发动机事故率的3倍。

此外,新能源车大量采取车身一体铸造结构,且车身预装各类传感装置,导致维修成本更高;同时,新能源车车型更新换代过快,大量车型销量偏少,导致零配件难以量产,维修成本居高不下。

还有就是新能源车在使用性质、能源类型和地区等特征上与传统燃油车相比存在差异。目前新能源车较多应用于出租、网约车场景,且在投保时以非营业车辆出现,保费充足性严重不足,成为拉高赔付成本形成价格上涨的重要因素;同时新能源汽车面临的特定风险因素,包括电池故障、充电故障、自燃责任等,推定全损概率增大。

再者是新能源车的车主以年轻人为主,驾龄相对偏短,驾驶技术相对不够成熟。包括很多增换购的新能源车主,面对新能源车起步快、无启动声音等不同于燃油车的特点,需要更多适应周期;加上现在很多新能源车主打智能化和智驾,但并不绝对成熟的智驾功能,导致出险频率显著高于燃油车。

从来自行业的数据可以看到,以车损险为例,各种使用性质的新能源车出现频率几乎均高于传统燃油车。其中,新能源车中占比最高的家用车出险率高达30%,显著高于燃油车19%的数据。新能源车案均赔款也高于传统燃油车,家用车达到7201元,高出燃油车近600元。

研究报告数据显示,目前新能源车险的赔付率平均接近85%。太平洋产险总经理曾义直言,今年上半年,太保产险的车险承保综合成本率达到98%,离100%的健康经营红线只差2%,出于出险率和赔付率的考虑,保险公司不得不给出相对审慎的定价和承保策略。

新能源车险,不是烫手山芋

关于各家保险公司的价格,以及每家公司承保的标准不一致的问题,长期从事车险的保险经纪人钟兵认为,现在新能源车的车险确实很乱,虽然新能源车险已经落地了两周年了,但是测算模型依然不够完善,各家都有各家的体系和标准,所以会出现每家保险公司承保标准不一样,甚至承保的价格不一样的情况。

然而作为国家明确的发展战略,新能源的快速推进可以说是行业和国家的共识。前不久的中央经济工作会议也明确提出来支持新能源汽车发展。包括各地这一两年来都陆续出台了刺激新能源汽车消费的政策,不断推动新能源的渗透率超过了30%。

显然,以目前的新能源车险市场竞争局面,和新能源汽车的发展速度和进度,目前的新能源车险,即将进入到新一轮的洗牌和发展周期。

对于车险企业来说,这门新能源生意,确实是一片有待挖掘的蓝海市场。根据某券商的预测,2025年,新能源车险保费规模将达1865亿元,占车险总保费比例约为17.9%;2030年保费规模将达4541亿元,占车险总保费比例约为32.1%。

眼看着新能源车险的蛋糕越来越大,中小险企确实无法承担行业快速发展初期的那种速度和风险,也在高出险率和高赔付率的现实面前放缓了步伐。因此,市场上的主要竞争者还是平安、太平洋和人保这“三巨头”,它们在新能源车险市场的市占率接近80%。

当然,除了传统的险企,新能源车企入局保险行列,也成为一种新的开拓方向。无论是特斯拉还是比亚迪,无论是理想还是蔚来,以及宝马和吉利,他们或通过收购或通过合作,都相继布局了车险业务,背后的原因一方面也是看中了这块市场蛋糕,既然险企不欢迎新能源车,正好为车企入局提供了机会。

另一方面则是新能源和智能电动车企有天然的数据优势,能够准确盘点用户的驾驶行为、用车习惯和水平,完全能够建立起一套车险系数评价体系,不仅可以做到让少发生事故概率的车主拿到更低的车险报价,也让那些容易出险的车主付出应该有的车险成本。再加上车企比较完善的销售和售后体系,整套流程和闭环的搭建完善,能够创造更大的商业价值。

其实这种变化也是可以预见的,是行业和市场重构的机会,燃油车时代大行业依托经销商模式,到新能源时代的汽车零售依托直营、城市商超和线上购车,必然也会冲击到下游的车险销售,重塑不可避免。而对于当前的新能源车险领域的乱象,也必定会经过这么一个难以逾越的过程。

       原文标题 : 难投保的车险,电动爹又给我们上了一课

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