导语
Introduction
如今的新能源车险市场，确实正面临着供求两方的困局。
作者丨崔力文
责编丨杜余鑫
编辑丨何增荣
7月，随着零售渗透率正式突破50%大关，新能源车无疑身处中国车市再次迎来了所谓的里程碑时刻，并且对于燃油车实现了真正意义上阶段性销量的超越。
由此不禁反问，为什么？
答案其实十分简单，还是由于综合产品力的赶超。更好的驾乘质感，更高的舒适体验，更优异的智舱智驾，更低的使用成本，都让消费者愿意掏出真金白银为之买单。
可即便如此，依旧不可避免一些“瑕疵”的出现。譬如，相比传统燃油车，同价位新能源车的保险费用就是高出许多，并且在逐年续保的过程中，往往不降反增，甚至出现被拒之门外的情况，进而引发诸多用户的抱怨。
至于背后的原因，肯定是多维度的。
什么整车维修成本贵，什么单车换代周期快，什么事故发生频率高……都让保险公司不得不提升新能源车的保险费用，来保证自身能够盈利。反正，汇总下来，如今的新能源车险市场，确实正面临着供求两方的困局。
也恰恰基于这样的背景，我们可以看到，有越来越多的主机厂选择亲自入场，试图从根本上解决上述乱象。
譬如，目前中国车市的“大魔王”——比亚迪。
交出第一份成绩单
“比亚迪进入新能源车险行业，将利用技术、销售、用户等方面的积累，在费用节俭、科学理赔等方面，来全方位的赋能。”
本段开篇，首先抛出一段比亚迪董事长王传福的表态。
实际上，早在今年4月，国家金融监督管理总局曾发布批复称，同意比亚迪财险在安徽、江西、山东（不含青岛）、河南、湖南、广东、陕西和深圳地区使用全国统一的交强险条款、基础保险费率和相应的费率浮动系数。
国家金融监督管理总局强调，比亚迪财险应高度重视交强险业务，严格执行交强险财务核算、费用分摊、准备金评估、单证及标志管理、系统管控和信息披露等各项制度，加强风险管理，提高服务质量，切实保护被保险人和交通事故受害者的合法权益。
消息一出，立即位于行业中掀起激烈讨论。
有分析认为，因为比亚迪拥有大量汽车和车主数据，可以有效实现精准化、合理化的定价和理赔，降低车主保费和车险成本。而国家金融监督管理总局发布批文，已然预示着靴子落地。
殊不知，就在本周，比亚迪财险交出了属于它的第一份成绩单。
根据其发布的二季度偿付能力报告显示，上半年该公司实现保险业务收入6726.23万元，实现净利润1846.20万元，其中二季度净利润603.72万元。
车险方面，上半年比亚迪财险实现车险签单保费6739.39万元，均由直销渠道贡献，车险车均保费为4900元。
值得一提的是，上半年比亚迪财险综合成本率为-1834.03%，综合费用率为-1424.78%。
对此，其官方在报告中做出解释，“因公司于2024年5月恢复业务经营，缺少历史业务转回，导致本年度已赚保费为负值，进而导致综合成本率、综合费用率、综合赔付率为负值。随着经营周期的逐步进展，本年新签保单会逐步实现满期，指标将逐渐转变为正值。”
另外，根据相关数据推算，从5月中旬开启投保至6月末的1个多月内，且投保范围比较有限的情况下，比亚迪车险出单量达到约1.37万件，4900元的件均价格，略高于我国新能源车险2023年约4000元的件均水平。
不过，理性客观的讲，车均保费的实际数值，既与车辆风险大小有关，也与车辆实际价值有关，还与车险业务销售管理成本有关。
比亚迪财险作为新晋选手，目前尚处刚刚起步的阶段，所取得的第一份成绩单，已经证明其渐渐步入了正轨。
有不少业内人士觉得，“主机厂车对于新能源车的技术、性能等具体情况更加了解也更专业，可以更好地定制车险产品、控制成本。因此，消费者愈发期待比亚迪财险之后能将保费价格继续打下来。”
当然，可以放心的是，根据王传福的另一段表态：“比亚迪将进一步降低保险业务中的各项成本和费用，让新能源车险不但不赔钱，还可以赚钱。”
这位大魔王最终想实现的，一定是企业与用户之间的“双赢”。
头部梯队必须入场？
看到这里，或许还有读者对于新能源车险板块的困局没有一个清晰的概念，那让我们继续用论据说话。
从新能源汽车国家监测与管理平台的统计来看，去年新能源商业车险的车均保费达4003元，约为传统燃油车的1.8倍。而根据相关研究机构的预测，今年新能源车均保费将继续上涨至5001元。
那么，保费高了，保险公司赚到钱了吗？
答案是否定的。根据中国银保信（CBIT）发布的《新能源汽车保险市场分析报告》，新能源车的平均保费实际上比燃油车高出大约21%。而新能源车险的赔付率近85%，对于大部分险企来说，该业务板块都处于盈亏线边缘，甚至不乏一些公司已经在赔钱赚吆喝。
也正因如此，改变迫在眉睫。
这不，就在近日，积极的信号随之展现。有商务部相关负责人表示，“将研究推动优化新能源汽车保险费率，推动提高新能源汽车社会化维修服务能力，着力解决群众购车后顾之忧。”
虽然落地仍需时间，但政府层面已经介入。
同时，除比亚迪之外，多家头部梯队成员，无疑同样正在积极布局车险业务。例如，2023年3月，在汇鼎保险经纪收购工作落地后，蔚来将其在2022年1月成立的蔚来保险经纪注销，并将汇鼎保险经纪改名为蔚来保险经纪。2022年6月，理想则通过收购银建保险经纪公司获得了保险经纪牌照，可以直接开展车辆保险相关业务。
其中，尤为值得关注的，还是——特斯拉。
身为主机厂中掘金车险市场“第一个吃螃蟹”的品牌，早在2019年4月，这家美国新能源车企便在本土通过收购获得了保险经纪牌照，并率先在加州推出自营车险服务。
2020年8月,特斯拉在中国成立“特斯拉保险经纪有限公司”，注册资本5000万元，经营范围为保险经纪业务，登记地址为中国(上海)自由贸易试验区临港新片区江山路5000号二楼，也就是特斯拉上海超级工厂所在地。
不过，十分微妙的是，该公司成立以后，却迟迟未能拿下保险经纪牌照。而今年3月下旬，被申请简易注销。到了4月中旬，企业状态从存续正式变更为注销。
可短短4个月后，特斯拉卷土重来。不久前，其保险经纪(中国)有限公司再次成立，注册资本依旧为5000万元，经营范围为保险经纪业务,法定代表人、董事长均为朱晓彤。
如此操作背后展现出的信号，不言而喻。无论承认与否，随着蛋糕还在变得愈发诱人，新能源车险渐渐成为了主机厂尤其是头部梯队“生态链”的重要一环。
当然，自营之路，依旧任重而道远，充满着种种挑战。
原文标题 : 新能源车险的矛盾，可能要被解决了
