新能源车疯狂降价,保险公司疯狂割韭菜?

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当新能源车主笑话燃油车的购置税、油费等等费用负担的时候,燃油车车主往往会反击,说新能源车每年的保险费用更高。新能源车保险费用更高已是业界公认的事实,一般会比同级别的燃油车多个2000元左右。车主需要承担较高的保费,还出现续保难问题;另一边,由于新能源汽车出险率高、赔付率高,保险机构喊亏。新能源车险市场正面临供求两方的困局。

新能源车险年保费为何居高不下?决定保费定价的关键因素有哪些?面对风险定价、经营服务完全不同于传统燃油车的新能源汽车,保险公司又该如何破局?

贵有贵的道理

近年来凭着低碳环保、使用成本低等优势,新能源汽车驶入千家万户。乘联会统计2024年1-2月新能源汽车生产119万辆,同比增26%,渗透率31%。2024年汽车市场价格战持续激烈,新能源车剧烈降价,不断蚕食燃油车市场的局面。

新能源车市场保有量持续攀升,越来越多消费者也意识到这类车型保费相对燃油车更贵的问题。一位新能源车用户向笔者表示,她的燃油车总保费为2180元,新能源汽车保费却超出6000元,是燃油车的两倍不止。来自北京的一名用户也说道,自己购置了一辆总价接近14万元的新能源汽车。上述车辆年保费接近4000元,已较同等价位的燃油车保费高出近30%。

新能源车保费相对燃油车更对,原因是汽车构造很不同。新能源车保险考虑到新能源车存在的自燃风险,还考虑到三电系统的损坏风险,包括电池、电机、电控。比如特斯拉的车型,它们的电子元件比较多,发生事故后,零配件都是需要总部发货过来,运输成本高,保险公司赔付的钱也多。

很多车型的电池都在车辆底盘上,开车时很容易磕到,一旦发生碰撞,出于安全的考虑,一般就要废掉换新的,价格贵的就要上万元。还有特斯拉、小鹏、蔚来等品牌的车型还用了一体式铝合金车体,这种材料结构同样维修成本更高,加上新能源车往往搭载很多驾驶辅助系统的各种感应设备,比如激光雷达、摄像头等,在维修时往往还需要厂家的各种数据匹配,维修的技术成本更高,这些都是新能源车保险费更高的原因。

保险公司也亏

消费者交付的保险费足够贵,保险企业同样面临着不小的压力,因为新能源车赔付的价格比燃油车更高。以2022年的一组统计数据为例,新能源车险保费规模已经达到了650亿元,商业险签单数量达1118万件,商业险件均保费4139元,较燃油车险高81%,赔付件数达199万件,案均赔款达4953元,比传统燃油车高出600元。这些都对新能源车的承保成本构成了一定压力。

新能源车出险率高出燃油车出险率近一倍,加上现在新能源车出行量不断增加,这种情况下新能源车险成本超过了100%。因为新能源车险高出险率、高赔付,使得财险公司亏损。同时新能源车也在不断推陈出新,带来风险的变化,使得财险公司难以及时准确估算风险成本,加上保险公司在新能源车险方面数据严重匮乏等因素,新能源车险经营面临的痛点和挑战。

保险公司是一家企业,是个盈利性质,不会干赔本的买卖,必然就得把保费涨起来之后才能摊平成本。尤其是特斯拉,它的一体化车身技术投入之后,车上的零部件集成度越来越高,整个车身后面一大截,都是一体化的,一旦出现碰撞,更换或者维修成本比原来高多了。

因为碰撞损坏的零部件,里面会有一大堆传感器,所以在燃油车身上同样的位置,花一两千就能解决的事情,到了新能源车身上就变成了2万或3万。保险公司如果按照以前传统燃油车的办法去计算新能源车的价格,和核算的保费都是亏本的。所以当新能源车爆出保费大涨之后,保险公司就说出了自己的痛点,新能源车买了保险,我们都是亏本的。

选择合适的车

因为新能源车零部件通常是一整块换,它的保费可能还会涨。所以随着新能源零部件的集成度越来越高,如果维修成本居高不下的话,那么保费上涨真的是在所难免的趋势。而消费者能做的就是在选择新能源车的时候,去正确地评估一下,自己能不能承受保费上涨所带来的弊端。

比如你原计划购买新能源车,你的目的就是为了节省成本,为了省油,但是如果同等条件下的燃油车,它每年保费便宜3000元或5000元,行驶的路程又不长,算下来通常是燃油车更划算。而且以后在换车的时候,燃油车相对比新能源车更保值,算下来之后,新能源车的养车成本并且不划算,这个时候你就要慎重考虑一下,愿不愿意接受新能源车。

假如你对价格没有那么敏感,开车的路程也还比较长,买新能源车的目的不是为了节省燃油费,也不是为了节省成本,就是为了开得爽,那没有关系,你可以毫不犹豫地选择新能源车。目前还有一个办法,又想体验新能源车开得爽,但是又不想被保险公司薅羊毛,那么可以选择低价格的新能源车。

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新能源汽车快速发展,让很多人都会去买新能源车,享受政策给予的红利。然而花差不多价格买新车,但并没有专门针对电动汽车设计的车险,新能源车的保费比同价位的传统燃油汽车贵两三千元,保险费用依旧停留在按照原车价计算的基础上,也没有权威部门给出统一规定,基本上是各家保险公司自定规则。

新能源车价格越贵,以后保费上涨的趋势是越明显的。消费者购车前可以先去打电话咨询一下车辆的保费,再做决定。否则,你养一辆新能源车的成本轻轻松松超过同价位的燃油车两三倍。

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